Kontobetrug: Neue Rechte für Bankkunden – auch bei älteren Betrugsfällen
Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat am 15. Oktober 2026 ein wichtiges Urteil zum Schutz von Bankkunden gefällt (Az. C-70/25). Die Entscheidung stärkt die Rechte von Menschen, die Opfer von Kontobetrug geworden sind. Die wichtigste Neuerung lautet, dass Banken unberechtigt abgebuchtes Geld grundsätzlich zuerst erstatten müssen. Sie dürfen die Rückzahlung nicht allein deshalb verweigern, weil sie dem Kunden vorwerfen, unvorsichtig gehandelt zu haben.
Das Urteil kann auch für ältere Betrugsfälle wichtig sein. Betroffene sollten deshalb prüfen, ob sie noch Anspruch auf eine Erstattung haben.
Was ist passiert?
Ausgangspunkt des Urteils des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) war der Fall einer Bankkundin aus Polen. Diese wollte etwas über einen Online-Marktplatz verkaufen. Ein angeblicher Interessent schickte ihr einen Link zu einer gefälschten Internetseite, die der Webseite ihrer Bank täuschend ähnlich sah. Dort gab die Frau ihre Zugangsdaten für das Onlinebanking ein. Kurz darauf wurden 700 Euro von ihrem Konto abgebucht. Die Kundin informierte ihre Bank über den Betrug und verlangte ihr Geld zurück. Die Bank lehnte die Erstattung jedoch ab. Ihre Begründung: Die Frau habe grob fahrlässig gehandelt, weil sie ihre Zugangsdaten auf einer gefälschten Webseite eingegeben hatte. Der Fall landete vor Gericht. Der EuGH stellte daraufhin klar, dass Banken die Erstattung nicht allein mit dem Vorwurf grober Fahrlässigkeit verweigern dürfen.
Was bedeutet das Urteil für Bankkunden?
Bisher mussten Betrugsopfer häufig lange mit ihrer Bank streiten, um ihr Geld zurückzubekommen. Banken lehnten Erstattungen oft mit der Begründung ab, dass die Kunden nicht ausreichend vorsichtig gewesen seien. Der EuGH hat nun klargestellt, dass die Bank das Geld grundsätzlich zuerst erstatten muss. Erst danach wird geprüft, wer für den Schaden verantwortlich ist.
Dabei sind zwei Schritte zu unterscheiden
Schritt 1: Die Erstattung. Wurde Geld ohne Zustimmung des Kontoinhabers abgebucht, muss die Bank den Betrag grundsätzlich unverzüglich zurückzahlen – spätestens bis zum Ende des folgenden Geschäftstages, nachdem sie vom Vorfall erfahren hat oder darüber informiert wurde.
Schritt 2: Die Prüfung der Haftung. Möchte die Bank den Kunden für den Schaden verantwortlich machen, muss sie nachweisen, dass dieser vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt hat. Unter bestimmten Voraussetzungen kann sie das bereits erstattete Geld zurückfordern. Der bloße Vorwurf, der Kunde habe unvorsichtig gehandelt, reicht also nicht aus, um die Rückzahlung zunächst zu verweigern.
Wann haftet der Kunde trotzdem?
Das Urteil bedeutet nicht, dass Bankkunden in jedem Fall ihr Geld endgültig behalten dürfen. Die Bank kann versuchen, den Schaden vom Kunden zurückzufordern. Dafür muss sie jedoch nachweisen, dass dieser seine Sorgfaltspflichten vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt hat. Grobe Fahrlässigkeit bedeutet, dass jemand besonders schwer gegen die erforderliche Sorgfalt verstoßen hat. Ob dies tatsächlich zutrifft, hängt immer vom Einzelfall ab. Die Bank muss ihre Forderung gegebenenfalls auch vor Gericht durchsetzen. Der Kunde muss also nicht allein deshalb für den Schaden aufkommen, weil die Bank ihm grobe Fahrlässigkeit vorwirft.
Eine Ausnahme von der Pflicht zur sofortigen Erstattung besteht, wenn die Bank begründet vermutet, dass der Kunde den Betrug selbst begangen hat, und diesen Verdacht der zuständigen Behörde schriftlich mitteilt.
Für welche Betrugsfälle ist das Urteil relevant?
Entscheidend ist, ob die Zahlung tatsächlich ohne Zustimmung des Kunden ausgeführt wurde. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn Betrüger mithilfe gestohlener Zugangsdaten selbst Geld vom Konto abbuchen oder Überweisungen ohne Wissen des Kontoinhabers veranlassen. Anders kann es aussehen, wenn Betrüger ihre Opfer am Telefon unter Druck setzen oder mit falschen Versprechen dazu bringen, selbst eine Überweisung auszulösen und freizugeben. Solche Zahlungen gelten rechtlich häufig als autorisiert, also vom Kunden selbst veranlasst. In diesen Fällen greift die im Urteil bestätigte Erstattungspflicht nicht ohne Weiteres. Ob trotzdem Ansprüche gegen die Bank bestehen, muss anhand der konkreten Umstände geprüft werden.
Ist das Urteil auch für ältere Betrugsfälle relevant?
Ja, das Urteil kann auch bei früheren Betrugsfällen eine Rolle spielen. Der EuGH hat bestehendes EU-Recht ausgelegt. Seine Entscheidung ist deshalb grundsätzlich auch für ältere Fälle relevant, in denen Ansprüche noch offen und nicht verjährt sind.
Das betrifft beispielsweise
Laufende Gerichtsverfahren: Betroffene können sich auf das Urteil berufen.
Bereits abgelehnte Erstattungen: Es kann sich lohnen, die Forderung gegenüber der Bank erneut prüfen zu lassen.
Ältere Betrugsfälle: Auch hier kann ein Anspruch bestehen, sofern er noch durchsetzbar ist.
Wichtig ist allerdings: Das Urteil führt nicht automatisch dazu, dass jeder frühere Fall neu aufgerollt wird oder die Bank in jedem Fall zahlen muss.
Achtung! Verjährung kann drohen!
Wer bereits 2023 Opfer eines Kontobetrugs wurde, sollte schnell handeln. Nach den allgemeinen deutschen Verjährungsregeln kann für solche Ansprüche unter bestimmten Voraussetzungen der 31. Dezember 2026 entscheidend sein. Ob diese Frist im konkreten Fall gilt, hängt unter anderem davon ab, wann die Verjährung begonnen hat und ob besondere Umstände vorliegen. Betroffene sollten daher möglichst zeitnah rechtlichen Rat einholen, damit mögliche Ansprüche nicht verloren gehen.
Was sollten Betroffene nach einem Kontobetrug tun?
Wer eine unberechtigte Abbuchung entdeckt, sollte schnell reagieren.
Folgende Schritte sind wichtig
Bank informieren: Melden Sie den Betrug unverzüglich. Bezeichnen Sie die betroffenen Buchungen ausdrücklich als „nicht autorisiert“ und fordern Sie die Erstattung.
Zugänge sperren: Lassen Sie bei Bedarf das Konto, Bankkarten und den Onlinebanking-Zugang sperren. Denken Sie auch an verknüpfte digitale Zahlungsmittel.
Beweise sichern: Bewahren Sie verdächtige E-Mails, SMS, Briefe, Links, Screenshots, TAN-Anzeigen, Anruflisten und Kontoauszüge auf.
Strafanzeige erstatten: Informieren Sie die Polizei über den Betrug und bewahren Sie eine Kopie der Anzeige auf.
Schriftliche Nachweise aufbewahren: Dokumentieren Sie Ihre Meldung an die Bank, Ihre Erstattungsforderung und die Antworten des Kreditinstituts.
Bei einer Ablehnung nicht vorschnell aufgeben: Verweigert die Bank die Erstattung mit dem Hinweis auf grobe Fahrlässigkeit, kann es sinnvoll sein, sich an eine Verbraucherzentrale oder eine Rechtsberatung zu wenden.
Was bedeutet das Urteil für die Praxis?
Das Urteil stärkt die Position von Bankkunden, die Opfer nicht autorisierter Abbuchungen geworden sind. Banken dürfen die Erstattung nicht allein deshalb verweigern, weil sie den Kunden für unvorsichtig halten. Zugleich bleibt die Frage offen, wer den Schaden am Ende tragen muss. Kann die Bank eine vorsätzliche oder grob fahrlässige Pflichtverletzung des Kunden nachweisen, kann sie unter bestimmten Voraussetzungen eine Rückzahlung verlangen.
Wer Opfer eines Kontobetrugs geworden ist, sollte den Vorfall unverzüglich bei der Bank melden und die Erstattung verlangen. Auch wenn die Bank bereits abgelehnt hat, kann sich eine erneute Prüfung lohnen. Das EuGH-Urteil vom 15. Oktober 2026 bietet dafür ein wichtiges rechtliches Argument.
Weitere Infos zum Thema:
Wie schützt man sich gegen Phishing?
(Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik BSI)
Wenn der Bankbetrug im Posteingang lauert
(Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik BSI)
Was tun im Ernstfall?
(Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik BSI)
Hinweise und Tipps – Schutz vor Phishing und Trojanern
(LIGA Bank eG)
Europäischer Gerichtshof (Wikipedia)
Gerichtshof der Europäischen Union (EuGH)
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Der Europäische Gerichtshof (EuGH) hat am 15. Oktober 2026 ein wichtiges Urteil zum Schutz von Bankkunden gefällt (Az. C-70/25). Die Entscheidung stärkt die Rechte von Menschen, die Opfer von Kontobetrug geworden sind. Die wichtigste Neuerung lautet, dass Banken unberechtigt abgebuchtes Geld grundsätzlich zuerst erstatten müssen. Sie dürfen die Rückzahlung nicht allein deshalb verweigern, weil sie dem Kunden vorwerfen, unvorsichtig gehandelt zu haben.
Das Urteil kann auch für ältere Betrugsfälle wichtig sein. Betroffene sollten deshalb prüfen, ob sie noch Anspruch auf eine Erstattung haben.
Was ist passiert?
Ausgangspunkt des Urteils des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) war der Fall einer Bankkundin aus Polen. Diese wollte etwas über einen Online-Marktplatz verkaufen. Ein angeblicher Interessent schickte ihr einen Link zu einer gefälschten Internetseite, die der Webseite ihrer Bank täuschend ähnlich sah. Dort gab die Frau ihre Zugangsdaten für das Onlinebanking ein. Kurz darauf wurden 700 Euro von ihrem Konto abgebucht. Die Kundin informierte ihre Bank über den Betrug und verlangte ihr Geld zurück. Die Bank lehnte die Erstattung jedoch ab. Ihre Begründung: Die Frau habe grob fahrlässig gehandelt, weil sie ihre Zugangsdaten auf einer gefälschten Webseite eingegeben hatte. Der Fall landete vor Gericht. Der EuGH stellte daraufhin klar, dass Banken die Erstattung nicht allein mit dem Vorwurf grober Fahrlässigkeit verweigern dürfen.
Was bedeutet das Urteil für Bankkunden?
Bisher mussten Betrugsopfer häufig lange mit ihrer Bank streiten, um ihr Geld zurückzubekommen. Banken lehnten Erstattungen oft mit der Begründung ab, dass die Kunden nicht ausreichend vorsichtig gewesen seien. Der EuGH hat nun klargestellt, dass die Bank das Geld grundsätzlich zuerst erstatten muss. Erst danach wird geprüft, wer für den Schaden verantwortlich ist.
Dabei sind zwei Schritte zu unterscheiden
Schritt 1: Die Erstattung. Wurde Geld ohne Zustimmung des Kontoinhabers abgebucht, muss die Bank den Betrag grundsätzlich unverzüglich zurückzahlen – spätestens bis zum Ende des folgenden Geschäftstages, nachdem sie vom Vorfall erfahren hat oder darüber informiert wurde.
Schritt 2: Die Prüfung der Haftung. Möchte die Bank den Kunden für den Schaden verantwortlich machen, muss sie nachweisen, dass dieser vorsätzlich oder grob fahrlässig gehandelt hat. Unter bestimmten Voraussetzungen kann sie das bereits erstattete Geld zurückfordern. Der bloße Vorwurf, der Kunde habe unvorsichtig gehandelt, reicht also nicht aus, um die Rückzahlung zunächst zu verweigern.
Wann haftet der Kunde trotzdem?
Das Urteil bedeutet nicht, dass Bankkunden in jedem Fall ihr Geld endgültig behalten dürfen. Die Bank kann versuchen, den Schaden vom Kunden zurückzufordern. Dafür muss sie jedoch nachweisen, dass dieser seine Sorgfaltspflichten vorsätzlich oder grob fahrlässig verletzt hat. Grobe Fahrlässigkeit bedeutet, dass jemand besonders schwer gegen die erforderliche Sorgfalt verstoßen hat. Ob dies tatsächlich zutrifft, hängt immer vom Einzelfall ab. Die Bank muss ihre Forderung gegebenenfalls auch vor Gericht durchsetzen. Der Kunde muss also nicht allein deshalb für den Schaden aufkommen, weil die Bank ihm grobe Fahrlässigkeit vorwirft.
Eine Ausnahme von der Pflicht zur sofortigen Erstattung besteht, wenn die Bank begründet vermutet, dass der Kunde den Betrug selbst begangen hat, und diesen Verdacht der zuständigen Behörde schriftlich mitteilt.
Für welche Betrugsfälle ist das Urteil relevant?
Entscheidend ist, ob die Zahlung tatsächlich ohne Zustimmung des Kunden ausgeführt wurde. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn Betrüger mithilfe gestohlener Zugangsdaten selbst Geld vom Konto abbuchen oder Überweisungen ohne Wissen des Kontoinhabers veranlassen. Anders kann es aussehen, wenn Betrüger ihre Opfer am Telefon unter Druck setzen oder mit falschen Versprechen dazu bringen, selbst eine Überweisung auszulösen und freizugeben. Solche Zahlungen gelten rechtlich häufig als autorisiert, also vom Kunden selbst veranlasst. In diesen Fällen greift die im Urteil bestätigte Erstattungspflicht nicht ohne Weiteres. Ob trotzdem Ansprüche gegen die Bank bestehen, muss anhand der konkreten Umstände geprüft werden.
Ist das Urteil auch für ältere Betrugsfälle relevant?
Ja, das Urteil kann auch bei früheren Betrugsfällen eine Rolle spielen. Der EuGH hat bestehendes EU-Recht ausgelegt. Seine Entscheidung ist deshalb grundsätzlich auch für ältere Fälle relevant, in denen Ansprüche noch offen und nicht verjährt sind.
Das betrifft beispielsweise
Laufende Gerichtsverfahren: Betroffene können sich auf das Urteil berufen.
Bereits abgelehnte Erstattungen: Es kann sich lohnen, die Forderung gegenüber der Bank erneut prüfen zu lassen.
Ältere Betrugsfälle: Auch hier kann ein Anspruch bestehen, sofern er noch durchsetzbar ist.
Wichtig ist allerdings: Das Urteil führt nicht automatisch dazu, dass jeder frühere Fall neu aufgerollt wird oder die Bank in jedem Fall zahlen muss.
Achtung! Verjährung kann drohen!
Wer bereits 2023 Opfer eines Kontobetrugs wurde, sollte schnell handeln. Nach den allgemeinen deutschen Verjährungsregeln kann für solche Ansprüche unter bestimmten Voraussetzungen der 31. Dezember 2026 entscheidend sein. Ob diese Frist im konkreten Fall gilt, hängt unter anderem davon ab, wann die Verjährung begonnen hat und ob besondere Umstände vorliegen. Betroffene sollten daher möglichst zeitnah rechtlichen Rat einholen, damit mögliche Ansprüche nicht verloren gehen.
Was sollten Betroffene nach einem Kontobetrug tun?
Wer eine unberechtigte Abbuchung entdeckt, sollte schnell reagieren.
Folgende Schritte sind wichtig
Bank informieren: Melden Sie den Betrug unverzüglich. Bezeichnen Sie die betroffenen Buchungen ausdrücklich als „nicht autorisiert“ und fordern Sie die Erstattung.
Zugänge sperren: Lassen Sie bei Bedarf das Konto, Bankkarten und den Onlinebanking-Zugang sperren. Denken Sie auch an verknüpfte digitale Zahlungsmittel.
Beweise sichern: Bewahren Sie verdächtige E-Mails, SMS, Briefe, Links, Screenshots, TAN-Anzeigen, Anruflisten und Kontoauszüge auf.
Strafanzeige erstatten: Informieren Sie die Polizei über den Betrug und bewahren Sie eine Kopie der Anzeige auf.
Schriftliche Nachweise aufbewahren: Dokumentieren Sie Ihre Meldung an die Bank, Ihre Erstattungsforderung und die Antworten des Kreditinstituts.
Bei einer Ablehnung nicht vorschnell aufgeben: Verweigert die Bank die Erstattung mit dem Hinweis auf grobe Fahrlässigkeit, kann es sinnvoll sein, sich an eine Verbraucherzentrale oder eine Rechtsberatung zu wenden.
Was bedeutet das Urteil für die Praxis?
Das Urteil stärkt die Position von Bankkunden, die Opfer nicht autorisierter Abbuchungen geworden sind. Banken dürfen die Erstattung nicht allein deshalb verweigern, weil sie den Kunden für unvorsichtig halten. Zugleich bleibt die Frage offen, wer den Schaden am Ende tragen muss. Kann die Bank eine vorsätzliche oder grob fahrlässige Pflichtverletzung des Kunden nachweisen, kann sie unter bestimmten Voraussetzungen eine Rückzahlung verlangen.
Wer Opfer eines Kontobetrugs geworden ist, sollte den Vorfall unverzüglich bei der Bank melden und die Erstattung verlangen. Auch wenn die Bank bereits abgelehnt hat, kann sich eine erneute Prüfung lohnen. Das EuGH-Urteil vom 15. Oktober 2026 bietet dafür ein wichtiges rechtliches Argument.
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(Bundesamt für Sicherheit in der Informationstechnik BSI)
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Hinweise und Tipps – Schutz vor Phishing und Trojanern
(LIGA Bank eG)
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Sabrina Jost, Fachanwältin für Arbeitsrecht sowie Familienrecht, Kitzingen
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